房贷提前还款最佳时间

原标题:提前还房贷要排队到4月份!“没想到还钱比借钱还难。”

借钱的人准备还款,却要排队等消息。发生了什么事?

随着多地频繁调整首套房贷利率,房贷进入低利率区间,不少贷款购房者开始考虑提前还款。为什么「提前还贷」能达到高潮?真的合适吗?

排队等到4月,房贷提前还款火爆。

“我是去年年底预约提前还贷的。当时只能选择一个月后。现在一个月过去了,审批还没通过,我给银行打电话说去年10月份的申请还没办理。我估计会排到4月份。”

“2022年10月提前还了房贷。当时我一年有三次申请机会,只要月初在手机上操作。现在不仅要留信息让银行经理预约,至少要等到3月份。”

“我在2022年3月申请提前还贷,申请的第二天就扣款了。感觉从下半年开始申请越来越难了。现在我说要等到4月、6月甚至8月,这几个月会有很多利息。”

正如上述购房者对记者所说,最近很多想提前还房贷的购房者陷入了“线上无预约,线下无消息”的死胡同,焦虑不安。

房贷提前还款最佳时间资料图:银行柜员在工作。艾庆龙摄

其实2023年初的这波“提前还贷”并不是什么新鲜事,从2022年开始热度就逐渐升高。

“2022年之前,没有那么多人提前还贷,银行2021年下半年的贷款额度甚至不够。”某商业银行贷款部人士告诉记者,这两年,“房住不炒”的属性越来越明显,房子增值慢,越来越少。提前还贷成了降低利息的理财方式。

据其介绍,尤其是2022年之前的高利率时期,手头不紧,短期或可见中长期没有较大资金需求的客户,基本都在操作提前还贷。

近期房贷利率的调整也是一个重要的导火索。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来,截至1月31日,RealData监测的103个城市中,首套房贷利率低于4.1%的城市有30个,部分城市已进入“三倍”。

“一方面,由于之前贷款利率较高,购房者希望通过提前还贷来降低成本;另一方面,2022年投资理财收益波动较大,远不及预期。房贷和投资理财之间收益倒挂,让部分购房者有了提前还贷的欲望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。

提前还贷有什么好处和坏处?

提前还贷热度不减,但这种行为是否划算也一直存在争议。

95后女孩小霞在2021年底贷款买了自己的房子。“我选择了高首付,所以只贷了40多万。但还是贷款难的时候,有额度银行就赶紧申请了,利率提高了80个基点,达到5.45%,比较高。”

正是因为首付相对较高,小霞没有多余的资金提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠。父母想再省一省,借点钱提前还房贷。但我真的不喜欢那种没钱没能力抗风险的感觉,所以还没决定。”

虽然“轻而无贷”可以说是大多数购房者的终极梦想,但就小霞而言,业内人士也提醒,面对提前还款的热潮,还是要根据自身情况进行选择。

“对于个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方法就是看投资收益能否覆盖贷款利息。如果投资回报率高于贷款利率,可以考虑投入更多的资金;相反,你可以考虑部分或全部还贷。当然,要预留足够的资金用于日常生活开支和未来的养老、医疗。”智联金融首席研究员董希淼表示。

中原地产也指出,不适合提前还款,包括房贷利率低,还款中途等额本息还款,等额本金还款期限已过1/3。

资料图:购房者在看楼盘。记者刘摄

但是对于银行来说,大量提前还贷会造成很大的经营压力。

博通金融行业资深分析师王鹏博表示:个人按揭贷款是银行的核心优质资产,大量的提前按揭还款会直接影响银行的收入和利润,因此很多银行选择提高还款门槛。

“但银行也应该了解客户的金融需求,主动改善服务,而不是给提前还款设置障碍。毕竟长期的信用比短期的利润更有价值。如果买方违规提前还贷、恶意阻挠,消费者可以向银监会申诉,维护自己的合法权益。”王鹏博说。

矛盾怎么解决?

不过,与购房者和银行的“纠结”相比,不少分析人士指出,“提前还款潮”的终极矛盾是现有房贷客户的还款压力。

“只要房贷利率高于理财利率,居民预期房价下跌,提前还贷的动力就会一直存在。”广东省城市规划院房屋政策研究中心首席研究员李认为,目前现有按揭贷款压力仍然较大,希望降低现有按揭贷款利率,既能减轻月供压力,又能释放内需和消费。

董希淼还指出,部分现有房贷与新增房贷利差过大的问题需要关注。建议有关部门加快出台相关措施,引导银行适度降低现有房贷利率,进一步减轻住房消费者负担,切实解决居民提前还款和违规“放贷”问题。

“考虑到2023年宏观经济企稳回升,房地产市场回暖,下一阶段提前还贷将趋于平缓。当然,稳定居民信心和预期,减缓提前还款更为重要和深远。“董希淼认为,可以加快五年多的LPR(贷款市场牌价)下降速度,继续降低新建和现有住房贷款利率。(记者左玉坤)

来源:中国新闻网

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