工商银行个人贷款怎么贷

工商银行个人贷款怎么贷

许多购房者担心目前的预付款政策是否会改变。

文|中国企业家记者谭丽萍

编辑|米娜

头图来源|视觉中国

“今年1月份之前,我手机上的银行APP里,房贷业务有提前还款入口。当时提前还了6万左右。今年7月,当我准备再次提前还款时,发现还款入口突然消失,没有任何通知。”张军告诉《中国企业家》。

提前还贷的大潮即将来临,但是对于一些想要提前还贷的人来说,这个过程并不容易。

张军在2020年7月以5.2%左右的年化利率购买了首套房。今年上海疫情,张军被堵了三个月,开始有了提前还贷的想法。今年1月,他通过该行APP的“预约还款”入口,成功完成了第一笔提前还款。没想到,当我准备第二次还贷时,发现APP上提前还贷的入口不见了。

银行客户经理对此第一次回复:APP无法提前还款。疫情严重时做了特殊切口,现在恢复正常。“如果现在需要提前还款,必须去当地还。下次什么时候能打开?现在还不得而知。”

但是张军对比了自己和朋友手机里APP里的情况,发现朋友有一个提前还贷的入口。于是,他多次找银行客户经理谈话,得到的回复是“根据省行反馈:目前由于系统原因,APP预约入口无法完全打开。如果需要提前还款,可以随时联系我,我会帮你的。”

对于这个回复,他选择了拒绝。张军现在在外地,他的诉求是在APP上有一个入口。“如果每次预付款都需要我们通过微信跟他们沟通,那么他们就掌握了主动权,以后可能也要预付款,还需要继续找各种理由。”张军准备把预计还款的钱挪作他用。

据北京青年报报道,今年以来,北京多家支行提前还贷20%,线下网点月还款额是同期的两倍。不少银行分行也纷纷表示,此时的预付款比往年增加了20%。然而,很多人发现,在提前还贷的过程中,遇到各种各样的问题并不少见。

单丹说,她第一次申请提前还款时,没有被批准。“申请通过审批后,在扣款日等待扣款,最后却被告知需要在扣款日前一天点击确认按钮。当时工作人员说我打过电话,实际上我确认没有接到电话。”

单丹认为,在提前还贷过程中,银行的通知和提醒不够主动和明确,导致第一笔还贷申请因为没有确认步骤而被取消。之后,她通过投诉,重新提交。经过一番折腾,她终于提前还了贷款。

在社交网络上,很多购房者在提前还贷的过程中遇到了各种各样的问题。比如,某人打算提前偿还本金26万元,被银行告知需要支付3700元的违约金;有人被告知提前一个月预约;有的人被告知一年只能提前还款一次;还有人告诉记者,“银行说,到年底就没有提前还贷的地方了。如果要提前还款,必须在12月前申请。”

在很多人看来,提前还贷对银行来说相当于提前收回现金,资金回报率降低了,所以银行会想尽办法阻止提前还贷。

京金诉律师事务所主任告诉《中国企业家》,银行盈利的主要渠道之一是贷款利息,而房贷是其中最重要的渠道之一。发生提前还款,对于部分贷款客户来说,银行收回的本息会受到影响,银行的收益会减少,这是部分银行不愿意看到的。

8月1日,交通银行发布公告称,从今年11月起,调整个人按揭贷款和个人网络按揭贷款(消费)补偿金收费标准。收取的费用按借款合同的约定执行,补偿比例为提前还款本金金额的1%。此消息一出,引发网友热议。第二天,该公告被发现已被删除。

对此,一位银行业内人士向《中国企业家》指出,监管部门禁止银行任何妨碍提前还贷的行为。交行的公告被撤回,这是前车之鉴。在这个节骨眼上,目前应该没有几家银行敢顶风作案。如果确实存在提前还贷的障碍,大概率是个别银行分支机构的行为,或者个别业务经理的行为,或者工作中出现问题,可以向银行客服或者银监会申诉。

“坎坷”还贷路

有了闲钱,丹丹第一次拿着钱提前还了房贷。

她是一个老房奴。11年前,丹丹在重庆买了第一套房。当时他从工商银行贷款41万,年化利率4.75%。之后,每月2679.41元的房贷成了她的固定支出。

“已经很难找到房贷利率更高的理财产品了。”单丹坦言,这是她选择提前还贷的主要原因。单丹是一名理财经理。这五年里,她会先把自己的闲钱投在基金、银行理财产品、信托上。然而,近年来,市场并不好。她买的基金整体亏损30%左右。偶尔银行的一些理财产品年化收益能达到4.0%,信托的固定收益率低至3.5%。

另外,她刚贷款的时候选择了“等额本息”的方式还款,导致前期还款的金额有很大一部分,就是先还利息。11年还款,丹丹只还了9万本金,剩下的23万是利息。于是,今年7月,她选择卖出部分基金,一次性还清剩余本金32万元。

今年以来,越来越多像丹丹这样的人选择提前还房贷。在小红书、豆瓣等社交平台上,很多博主分享了自己提前还贷的经历。“我提前还了30万,银行割不了我的韭菜。”也有人寻求还贷方式,“提前还房贷,缩短寿命还是减少月供哪个好”“什么时候提前还贷最划算?”

其中,也有不少关于提前还款之路“曲折”的帖子。比如不同的银行收取违约金/赔偿金的标准不同,从0到一个月到几个月的利息不等,银行审核周期也大相径庭。有的银行需要审核1到2个月左右。此外,部分银行默默取消了APP上“提前还贷”的入口。

据新华日报报道,8月16日,在江苏银保监局推出的“政风热线”直播节目中,无锡市民刘先生反映,自己在上海银行无锡分行办理提前还贷业务,耗时近两个月。最后江苏银保监局现场监管上海银行,解决了提前还款的问题。

湖北某银行员工告诉《中国企业家》,他所在的支行不需要预约就可以提前还贷,只需要去某贷款部开具提前结清贷款的申请,经行长和贷款部负责人签字后就可以继续。据他所知,湖北所有分公司的整体政策应该是一样的。

当被问及是否有阻碍提前还款的可能时,上述人士表示,“部分分行可能在个贷上有任务,放出去的贷款要维持在一定水平,所以不排除阻碍提前还款的可能。”

此外,在交通银行宣布提前还贷需要1%的补偿后,一些购房者担心其他银行会效仿。

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来,交通银行公布“一日游”的背后,也说明提前还款的人数在快速增加。一位银行内部人士对《中国企业家》表示,公告很快被撤下,这也表明了监管层的态度。就目前而言,购房者无需过于担心目前的提前还款政策是否会改变。

此外,王雨辰指出,提前还贷可以收取补偿金,目前没有这方面的专门法律规定。没有法律依据支持的时候,要看双方的约定,以约定为准。如果既没有法律规定,也没有相关约定,银行无权单方面要求赔偿。

对于部分网友,部分银行收取违约金。王雨辰还表示,如果购房者想提前还贷,需要与贷款银行充分沟通,一定要看清楚合同。

对于购房者来说,更需要关心的是如何计算还贷的算术问题。

“买理财不如提前还贷”

乔欣今年1月开始考虑提前还贷。

1989年出生的她,一直过着月光族的生活,结婚两年,没能攒下钱。因为疫情造成的收入不稳定,她开始反思自己的消费问题,2021年10月开始记账。

今年年初,乔欣集中精力提前还房贷。当时她买的房子剩余贷款59.8万,利率4.9%,还需要26年。如果按照原来的还款方式,每月还款3400元,总利息超过46万元。如果贷款期限缩短到15年,利息只有18万。如果还款方式进一步由等额本息改为平均本金,同样15年,虽然每月房贷增加了1000多元,但利息减少了2万元,方便提前还款。

一方面,身为理财经理的乔欣认为,自己靠理财战胜4.9%的年化利率有点难;另一方面,她也想尽快还贷。但由于银行不支持缩短还款期限,乔欣选择了提前还贷。

今年以来,许多年轻人加入了提前还贷的大军。在《小红书》中,有5000+条关于“预付款”话题的注释。另外,提前还款计算器,提前还款违约金,提前还款流程,如何计算提前还款利息等。都是被高度讨论的热门话题。

《中国企业家》发现,“手头钱多了,找不到更好的投资渠道”、“目前理财收益率低于房贷利率”、“想提前结束还款或减轻还款压力”、“不想给银行打工”是大家提前还房贷的主要原因。

比如二苗记录了她还贷的心路历程——“首套房利率5.98%,月供3600元左右,其中每月本金只有600元左右,利息却占了近3000元。买房快4年了,得知只还了3万本金,一口老血差点没流出来。”今年7月,她选择“缩短年限”(从30年缩短到10年),提前还了部分贷款,“利息总额减少了50万”。

中泰证券首席经济学家李迅雷在近期接受采访时也表示,提前还房贷的现象其实反映了大家找不到更好的投资标的,买房时房贷利率更高。在目前的情况下,提前还贷是合理的决定,绝不能说是错误的判断。

从整体的房贷数据来看,今年的房贷也有所下降。

今年5月13日,中国人民银行公布的数据显示,4月份人民币贷款增加6454亿元,同比少增8231亿元。本月新增人民币贷款规模创2018年以来新低。

具体而言,与公司贷款相比,家庭部门贷款在4月份尤其萎缩,出现负增长。央行数据显示,4月份住户贷款减少2170亿元,同比少增7453亿元。其中,4月份住房贷款减少605亿元,同比少增4022亿元。

王雨辰认为,提前还贷的情况往往意味着房价上涨未能赢得抵押贷款利率。从实际情况来看,也确实如此。虽然今年少数城市的房价还在涨,但很多城市的房价不是涨了,而是还在跌,大家对楼市的信心普遍降低。对于一些买家来说,还不如直接筹钱还清。

在提前还贷的热潮下,是否有必要提前还贷,需要更多理性的声音。目前提前还款有两种选择,分别是“缩短年限”和“减少月供”。对于不同的人,需求是不一样的。

王雨辰提醒,一定要注意,并不是所有的房贷提前还款都会减少总还款本息,一定要先入账。“有些贷款还款到一定程度,提前还款和按期还款可能差别不大。”

是否提前还贷一直是一个复杂的算术问题。

(文中张军、丹丹、乔欣为化名)

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