下载招商银行app

11月中旬,理财产品经历了净值之后的又一次考验。由于债券市场的波动,一些短期债务理财产品的净值在短时间内大幅回调。保本保收益已不再必要,产品的风险属性、基础资产、波动性成为影响投资者决策的重要因素。在你不能再“闭眼”购买之后,投资理财产品似乎变得越来越复杂。

但是,当你打开招商银行App的理财产品模块,你会发现每个产品都被拆解得清清楚楚。比如产品的底层资产是投资股票、债券还是低波动性资产;如果你投资权益,比如你的仓位是多少,都是以标签的形式清晰显示的。产品经理形象地把这叫做“投研标签导购”。无论投资者是想稳健理财,稳中求进,还是通过权益类资产追求高级收益,都可以在这里找到合适的产品。

这个细节在App界面上看起来并不是一个很大的创新,但却能让客户的理财投资体验变得简单流畅,这就需要招行对货架上的每一款理财产品逐一进行梳理和标注,将晦涩难懂的产品说明书翻译成客户容易理解的语言。

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2022年12月8日,招商银行App11.0发布,招商标签导购只是这次迭代的一个缩影。以数字化的方式进一步释放和提升财富管理的专业优势,让十亿级客户享受普惠便捷的金融服务。用招商银行的话说,这叫“用冰山下的复杂换来冰山上的简单”。经过连续11次迭代,秉承大理财的战略定力,招行App依然在稳步前行。

根据客户需求推动投资和研究

“从产品销售向投资模式转变”是财富管理行业正在经历的重大变革。相对于资产管理机构和券商在大财富生态链中的角色,商业银行离客户最近,向投资转型其实是商业银行理财业务的逻辑起点,也是招行一直追求的目标。

2021年,招商银行推出“树资产配置”服务体系,从客户的角度出发,关注客户的长期和个性化需求。TREE不是一个静态的系统,而是随着客户的需求不断迭代。全流程、全渠道升级深化是2022年的重点。

招商银行相关负责人表示,“在今年市场大起大落的情况下,我们从年初开始就一直在向客户输出配置的整体策略,以‘低浪稳定’为主,适度关注市场波动,不断检讨和动态再平衡头寸。”

自2022年以来,资产配置服务已覆盖超过200万客户。通过定期检查和仓位优化,大部分客户应对市场波动更加理性,资产稳定性更高。

好的配置需要好的产品来承担。“深度数字化表征”作为一个关键词,被上述负责人反复提及。也就是说,招行不仅通过3000多个客户标签实现深度KYC,还通过700多个量化指标和与时俱进的产品选择体系,深度刻画了货架上的5万多个财富产品。在他看来,“资产配置背后一定有强大的投研能力,这是KYC和KYP的精准匹配”。

一个典型的案例就是“五星选择”基金的全面年轻化。

“定量淘汰劣质,定性选择优质”是“五星选择”一直坚持的产品选择方法论。从2012年开始,招商银行开始系统记录产品选择。历经十年,各种经验以数字化的方式沉淀在其自主研发的财富管理投研平台——财富Alpha+中。

在定量分析中,招行把很多过往的经验浓缩成独特的指标。比如评价一只基金,业内通常会参考夏普比率、最大回撤、波动率等。但如果基金只追求净值,波动大,必然要付出较高的风险成本,即使净值涨得好,客户也不一定能赚到钱。你能改变主意吗?

招商银行定义了一系列新指标。以“净值增长率创新高”为例,统计了在所选时间区间内,基金净值达到新高的比例。招行发现,根据该指数筛选的产品长期上涨趋势相对更稳定,净收益与客户实际收益的差异会小很多,比一般指数更有效。

对于定性研究,招行将其抽象为结构化的研究框架,不仅使访谈更有针对性,还将研究内容逐一标注归档,形成系统化的标签。

作为业内最早的产品优化系统,“五星之选”创立于2007年。15年来,招行经历了多轮周期性波动,见证了一大批优秀基金经理的成长。时间长,沉淀多,是“五星之选”一个特殊的核心竞争力

很多明星基金经理,早年还不是很出名的时候,招行就开始接触,了解,刻画他们。如今,所有记录都将在Fortune Alpha+中数字化存档。招商银行专业产品经理将在系统分析汇总的基础上,输出精准全面的基金经理画像。

如果说专业化导致数字化,那么数字化就是专业化的增强,使招行能够以更高效、更精准的方式传承20多年的财富管理经验。

类似于树,“五星选择”是一个不断进化的系统。近几年市场风格两极分化。除了长期布局产品,以赛马场为代表的舞台强化产品受到广泛关注。在这方面,新的“五星选择”框架还包括投资消费、制造、科技等板块和主题。上述负责人表示,“不同于传统的核心、均衡的产品选择框架,这类产品会更加关注行业过剩、赛道是否具有长期生命力”。

值得一提的是,早在10.0版本,招行App就已经接入了财富Alpha+平台,保证了选择者和客户的视角完全一致。今年,招商银行还在白盒中展示了产品选择方法论和“五星之选”名单,客户甚至可以通过App的资金过滤器进一步验证。

从客户的角度重塑沉浸式陪伴

财富管理本质上是以专业能力帮助客户实现财富积累的智力输出,不仅包括科学配置和产品优化,还包括陪伴。在2022年动荡下行的市场环境中,陪伴的重要性尤为突出。

其实早在两年前,招行App9.0就开始探索陪伴。经过上亿次与客户的互动,招行陪伴的方法论逐渐清晰。用上述负责人的话说,“11.0版本是以沉浸式陪伴为目标的服务升级。”

首先,客户关心的是好公司。招商银行依托陪伴中国,详细梳理了基金分红、基金经理变更、产品开通、净值波动、收益分析等40余个关键事件,构建了客户全程陪伴体系。根据客户行为、市场情况等因素,可以部署收入提示、产品波动预警等60多种陪伴策略,确保陪伴与客户之间的强连接。

比如客户产品的基金经理发生了变化,App会告诉他新基金经理的资质、过往业绩、从业情况等。再比如,客户赎回基金时,App会根据产品的特点、收益表现、不同持有期下的盈利概率、是否需要调整仓位等,输出陪伴策略,以量化数据辅助客户的投资决策。

尤其值得注意的是,这些信息、数据和策略都是实时触发的,数据化、自动化、功能化,可见伴侣平台底层结构的复杂和计算量的庞大。什么叫“千人千面”,招行App再次诠释。

其次,好的陪伴是“同源、同频、同服务”。据了解,今年招行重点加强了陪伴服务的内部共享,即开放陪伴、财富W+(招行内部财富管理平台)等平台,将客户的陪伴分享给客户经理,帮助其更精准、更贴心地服务客户。

招行还全面对接了App、网点客户经理、网络运营服务中心等多个渠道。比如,当智能财富助手AI不足以满足客户需求时,可以一键转给客户经理,“人+数字化”的系统化服务优势进一步增强。

数据显示,目前,招商银行押运服务覆盖的客户规模已超过3000万,比上年增长275%;累计服务人次3600万;有陪伴客户的AUM的离职率只有无陪伴客户的1/4。

第三,好的公司是一个开放茂盛的生态。2021年,招行升级“招财财富”财富开放平台,邀请全市场优质资产管理机构入驻招行App,直接接触和服务客户。因此,合作机构成为公司的重要参与者。

为了提高陪伴的有效性,招商银行特别打造了合作机构的全场景战略看板,通过内容投放、曝光点击效果、转化路径等10个细分维度,对陪伴效果进行及时、详细的反馈,让他们更精准地了解客户需求,优化陪伴内容。

目前已有137家机构入驻,产生陪伴内容3.6万篇,服务近3.5亿次。基金和网上理财AUM非商品公募的附送内容覆盖率接近90%。

观察陪伴生态的另一个重要窗口是App的内容社区。有意思的是,11.0的迭代是“官选”和“民主”的二重奏。

为了给客户提供更简洁直观的市场解读和策略,招商银行携手合作机构打造“财富智库”,博采众长,紧跟市场,以每小时一次的速度更新市场评论、热点解读、变化分析等内容。在专业视角的加持下,我们可以输出可视化、维度化的观点,帮助客户在几分钟内快速了解市场,抓住机遇,解除焦虑。

在更具创新性的UGC方面,招行开始探索“互动圈子”,即通过国防工业、新能源汽车、光伏等圈子,聚集投资习惯和偏好相近的客户,激活他们的陪伴、决策辅助和教学。虽然今年市场大起大落,但社区客户的活跃度和参与度并没有降低,反而增加了。越来越多的客户开始在不同的圈子里获利,操作,甚至预测市场。

其实,让客户自由地、低门槛地表达自己,本身就是一种非常有效的陪伴。产品经理透露了一个小数字。社区行情预测工具“行情君”上线当晚,客户独立发布了1300多条预测帖子。

一键两年。

对于招商银行App来说,2022年7月1日是一个值得记录的日子。

所有客户登录App11.0,可以回溯到过去一段时间的资产余额、大额交易、投资收益等情况,每天的资产结构和趋势变化清晰可见。这个海量数据最早的回溯原点是2022年7月1日。

回顾过去是为了更好地理解现在,定义未来。产品经理将这一新功能命名为“资产时光机”,希望通过这一复盘,帮助亿万客户从每日变化的资产轨迹中分析自己的收支行为,掌握财富积累的效率。

在App账户概览页面点击“总资产”进入资产时光机,但这个简单的按钮,招行已经用了两年。

由于业务结构复杂,银行的资本产品种类多达10、20种。以前招行App的总资产都是从这十几个最底层的系统中获取的。这不是一件容易的事情,因为很多同行只能给客户看T-1甚至更早的资产。资产时光机的推出,意味着所有的系统和数据不仅要实时检索,还要在指定的时间进行镜像,通过统一的指令进行传输、汇总、处理和复核。

数据应用的深度一定程度上反映了一个机构数字化转型的好坏。资产时光机如此,“基金仓位视角”也是如此。

所谓仓位视角,是指招行App能够将客户持有的资金作为一个整体来考虑,清晰展现股票、债券、货币等资产的分布情况,能够根据资金的底层资产,深入分析行业分布、重仓股票、投资风格、基金经理等关键信息。这也是11.0版本对财富Alpha+投研能力的更深层次的应用。

开发这个功能的初衷其实很简单。比如一个客户买了10只基金,对他来说就是10只名字不一样的产品,但是你看底部,这些产品在板块、行业或者重仓股的集中度可能比较高。通过持仓的角度,客户可以更全面地了解产品的底层分布,更均衡地配置资产。值得一提的是,该功能还支持客户上传从招商银行以外的渠道购买基金产品,并对其综合头寸进行全景分析。

,数字化,智能化,底层一体化…从9.0版本开始,这些词逐渐成为招行App团队关注的高频词。因为进入数字化转型的深水区后,无论是服务内容的创新,还是服务质量的升级,其核心驱动力必然来自底层,而这其中的本质就是专业化和数字化的双向奔涌。

“底层能力越强,对客户痛点和需求的洞察就越准确,提供的服务就越深入,这也是招行近年来一直在努力做的事情”,该负责人坦言。

经常有同行借鉴招行打造行业标杆App。有什么窍门吗?招行的答案其实很简单。他们总是默默的在底层做复杂难做的工作,然后在前端把简单易用的产品和服务呈现给客户。当微创新不断收敛,当客户口碑不断积累,自然凝结成客户和行业都能看得见的绝招。

前述负责人介绍,目前招行核心客户月有效活跃率稳定在85%以上,核心客户两次访问App的间隔时间缩短至5天。

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