利率计算器

每个人在生活中都会经常遇到各种各样的贷款,比如房贷,车贷,装修贷。一些消费观念比较超前的年轻人也会申请信用卡分期和网贷。各种金融机构对于计息方式有各种各样的叫法,比如年利率、月息、日息万分、金融服务费、无息只收手续费等。今天主要是想分享一下普通人可能会遇到哪些利率陷阱,以及如何简单计算自己贷款的真实年利率。

利率计算器

陷阱一:巧妙利用期限差异,造成低利率的假象。

很多贷款只说日利率或者月利率,比如日利率14000元或者月利率1.5%。听起来利率挺低的,但是14000元的日息14.6%,月息1.5%的实际年利率是18%,一点都不低。

陷阱二:利用零利率的噱头,收取各种服务费。

有些消费贷款直接宣称免息贷款的数目,仔细了解后才知道需要收取金融服务费和手续费。

以一般车贷为例,贷款10万,一次性手续费6000元,24期免息,每月4166.67元。你是不是觉得这个贷款的利率是6000/100000/2 = 3%,但是这个贷款的实际年利率是6.01%,并不低?

陷阱三:混淆不同的还本付息方式。

生活中常见的抵押主要是等额本息和平均资本;分期购物、信用卡分期、消费贷款、借条、借钱等。都是先等利息再付利息,后两种最容易被大家骗,尤其是等利息。实际利率在不同还款方式下差别很大,我会在文章后面用实际案例来解释。

陷阱四:一些不正规的网贷也可能直接“砍头”

比如你借了2万,实际拿到了1.8万,剩下的2000以贷款服务费的名义拿走了。

以上几种贷款基本都是常见的陷阱。如何知道自己的贷款是否真的划算?我们需要计算实际年利率。我喜欢真实,即使利率高,也要明明白白消费,不被一个傻子忽悠。

实际年利率的计算其实很简单,主要步骤如下:

第一步:根据借款金额和还款计划,按周期(日、月、季、年)列出现金流,记住借款和还款的符号是一正一负,否则计算会出错。因为从贷款人的角度来看,借款对贷款人来说是负现金流,而还款是正现金流。从借款人的角度来看,还款时现金流为负,借款时现金流为正。

第二步:利用IRR(内部收益率)公式计算现金流的真实周期(日、月、季、年)利率。

所谓实际利率,本质上可以理解为IRR(内部收益率)。IRR(内部收益率)是一个财务概念,通常理解为资本流入的总现值等于资本流动的总现值,净现值等于零时的折现率。具体计算公式如下:

公式看起来很复杂。如果不知道怎么算,可以直接用EXCEL和WPS软件里的IRR公式,还是很简单的。

第三步:将实际周期利率转换为实际年利率。

目前市面上的贷款产品大多采用单利法,因此只要知道贷款的日利率或月利率,客户就可以直接计算出实际年利率。在单利法下:

实际季度利率=实际年利率/4

月实际利率=实际年利率/12

实际日利率=实际年利率/365

注意:如果一年多次计算利息,属于复利法,还涉及到名义利率和实际利率之间的换算。

以车贷和信用卡分期为例,实际年利率的计算过程如下:

案例一:假设你贷款买车10万,一次性收取手续费6000元,24期免息,每月仍需还款4166.67元。这笔贷款的实际利率不是6000/100000/2 = 3%,这笔贷款的实际年利率是6.01%,因为提前收取了一次性手续费,分期偿还本金的时间也不是24期。具体计算过程如下。

案例二:假设一张信用卡的分期金额为12000元,本金分12个等分月偿还,手续费率为0.6%/月,那么每月还款额=本金,1000元,月利息= 12000 * 0.6% = 72元。

你是否认为年利率=0.6%*12=7.2%,但这一期的实际年利率是13.03%。如果加上2%的服务费,实际年利率可高达16.9%。同一笔贷款使用不同的还款方式,实际利率差别很大。从计算结果来看,这种方式下的实际年利率与名义利率一致,而等额利率方式下的实际年利率明显高于一次性还款方式下的实际年利率,如果叠加服务费就更高了。

根据文中的三个步骤,可以计算出各种贷款的实际年利率,包括等额利率、一次性手续费、提前还款、砍头利息等不同情况,了解到网贷中的利率陷阱都是可以解决的。你在生活中还会遇到其他类型的贷款利率陷阱吗?你学会如何计算实际年利率了吗?人人贷的实际年利率是多少?如果你不会计算,可以在评论区留言,我可以帮你计算。#头条创作挑战# #网贷诈骗# #避命坑#

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