能借钱的软件直接通过的

直接把信用卡里的钱反映到支付宝和微信账户里。这是雪中送炭还是打开潘多拉魔盒?

部分银行测试网上信用卡取现功能。

持卡人原本需要在自动取款机或银行柜台提取现金。没想到,现在在支付宝、微信等互联网平台都可以实现,只是载体是信用卡。

近日,支付宝、微信近期与部分银行合作推出“信用卡提现”功能,正在小范围向用户开放测试。信用卡取现本质上是发卡机构提供的一种预借现金服务,也是信用卡的基本功能之一。分析人士表示,银行应该尝试与互联网平台合作,在线提取现金,以提高自己用户的信用卡使用率。

能借钱的软件直接通过的

具体来说,微信和支付宝在自己的场景中增加了信用卡提现入口,免现金手续费,计息方式与银行自有渠道基本相同,但具体审批工作仍由银行完成。

以支付宝为例。通过支付宝与银行的合作,用户可以在支付宝页面直接从信用卡中提取现金。资料显示,目前宁波银行、光大银行、平安银行三家信用卡支持取现,但只有内部用户可以查看相应板块的入口。

在支付宝的“借款”板块,信用卡的提现业务有了新变化。用户通过支付宝App点击“我的”-“借款”-“更多额度”,即可体验信用卡提现功能。此外,用户还可以在支付宝搜索界面查询“信用卡取现”找到相应的入口。

不过目前这个功能还处于灰色测试阶段,只有部分用户可以看到开放的入口并使用。同时,用户需要开通信用卡支付宝的快捷支付功能,才能使用该功能。8月24日,今日北京商报记者也邀请了多位用户进行实测,其中部分用户能够查验入口,持有指定银行信用卡却无法正常使用该功能。

在微信中,受邀用户可以通过信用卡还款页面和银行微信官方账号体验信用卡提现功能。在实际测试中,用户同意相关协议并添加自己的收款储蓄账户后,即可申请提现。

零手续费不要过分强调。

信用卡取现对于传统信用卡用户来说并不陌生。为什么支付宝和微信有了这种支持之后,会让人跃跃欲试?除了两大平台覆盖1亿用户,更重要的是免手续费的福利。

目前微信和支付宝的信用卡提现功能都是免手续费的,比目前银行1%-2.5%的手续费优惠。

18家银行信用卡取现手续费(来自:融360)

信用卡取现不同于储蓄卡,不仅要收利息,还要交手续费。所以不是紧急情况,不建议信用卡用户使用取现功能。

除了免费提现很冲动,提现利息其实很高。虽然很多时候利息在信用卡额度上其实是以天数来体现的,但是有些银行会用较小的文字明确标注信用卡取现的年化利率。

上述提现的年化利率已达18.09%。这么高的年化利率可能会让很多人放弃提现的想法。至于用户提现的具体额度,协议中也有提及,信用卡提现额度是指信用额度的50%(包括固定额度和临时额度,不包括多缴部分),实际提现额度会根据用户用卡情况而变化。

对于一些急需现金救急的人来说,这个数额并不低,但是否愿意承担这么高的利息就见仁见智了。

萎缩的信用卡业务

银行与支付宝、微信等互联网平台合作的背后,折射出目前信用卡业务发展的艰难局面。

多家上市银行近日披露2022年半年报时,均提到受诸多因素影响,消费复苏不及预期,信用卡业务受到较大影响。上半年流通户和贷款余额增速都是个位数,甚至是负数。比如正在转型零售的邮储银行,上半年信用卡余额出现下滑。截至2022年6月末,该行信用卡余额1745.55亿元,较去年末下降0.18%。

在信用卡业务萎缩的形势下,资产质量的变化也存在隐忧。中国人民银行近日发布的《2022年第一季度支付体系运行报告》显示,截至2022年第一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额为10926.76亿元,环比增长7.71%。这意味着信用卡逾期的压力越来越大。

业内人士表示,要放在整体行业环境中分析。“必须承认,信用卡市场逐渐饱和,网络分期产品也对传统信用卡业务造成了一定冲击,信用卡对新一代消费者的吸引力正在减弱。因此,银行要保持之前的增长速度比较困难。”此外,上述人士认为,线上展业的趋势使得目标用户下沉,加上疫情的影响,信用卡业务的风险控制成为挑战。

在此背景下,银行与手握用户流量的互联网技术厂商合作,是一种探索和尝试。

借贷行业可能迎来拐点

很多人对助贷的理解,源于2019年前后P2P机构的转型。2019年初以来,监管层发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文),要求P2P网贷平台转型为网络小贷公司、助贷或持牌资产管理机构,发展助贷业务成为这些平台转型的“捷径”。

资金方面,部分金融机构如城商行或民营银行,可能借助助贷业务突破地域限制,存在合规问题。同时,持牌金融机构在放贷业务过程中,一般需要转向放贷机构提供提示或增信,将放贷业务转为固定收益类业务,这样金融机构在业务过程中可能会淡化自身的风险控制,实际风险控制外包给放贷机构,进而提升整个行业的风险。

然而,随着时间的沉淀和市场需求的提振,借贷业务在经历了短暂的混乱后开始重拾信心。

以从事助贷业务的宜信集团为例。今年以来,易信加大了贷款援助力度,与包括京东金融、携程金融、vivo钱包、Wowallet、Hellobike、饿了么、车地等流量平台合作。

贷款市场的回暖,让宜信集团交出了一份非常不错的半年报。其报告显示,该公司今年上半年实现了26.6万笔汽车融资交易,同比增长17%。收入同比增长73%至24.52亿元,新核心服务收入增幅高达119%,达到16.47亿元;调整后净利润同比增长358%至3.3亿元。

支付宝和腾讯的入局,不仅为用户提供了便利,也着眼于助力贷款市场这块蛋糕,但想吃到并不容易。

写在最后:管好资金流。

其实信用卡取现并不是什么新鲜事物,而是信用卡本身固有的功能之一。本质上是信用卡发卡机构提供的预借现金服务,主要包括透支取现和溢缴款取现。持卡人可以通过银行的ATM、银行信用卡网上银行的预借现金功能等方式提取现金。

一旦资金以现金形式流向社会,监管起来就会变得困难。信用卡是一种持牌金融产品。对于互联网平台来说,也需要注意产品展示上的合规性。此外,信用卡提取的资金属于贷款资金,监管要求禁止其流向股市、楼市等领域投资。支付宝等银行需要帮助银行做好资金流向的合规控制。

而银行将自有渠道的取现功能延伸到外部渠道,背后是否有客户信息的交互尚不清楚。如果有,可能与《个人信息保护法》中关于信用卡健康发展和客户个人信息保护的新规定相冲突。

资金最终流向监管,恐怕目前来看,更多的是靠意识…

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